Typy hypotečních úvěrů

Nejčastěji se uzavírají s bankami, ale existují i jiné instituce, které to umožňují, které tyto produkty poskytují. Tyto finanční investice mohou být také zprostředkovány přes finanční poradce či hypoteční makléře.
Hypoteční úvěry lze v dnešní době rozdělit do dvou typů:
Účelový – lze jej použít pouze na danou nemovitost, můžete tak využít účel úvěru pro:
- koupi nemovitosti do osobního vlastnictví, zde se jedná o byt, dům, pozemek
- financování výstavby nemovitosti, či přístavby, vestavby a tak podobně
- koupi podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických a dědických podílů
- koupi družstevního podílu a úhrada členského podílu
- zpětné proplacení financí, které jste investovali do nemovitosti
- refinancování stávajícího účelového úvěru, který byl použit na danou nemovitost
- konsolidace účelových a neúčelových půjček
Neúčelový – takzvaná americká hypotéka, je neúčelový hypoteční úvěr. Zde neplatí žádná omezení, na co byste potřebovali dané peníze použít. Můžete tak těmito penězi financovat v podstatě cokoliv. Od pořízení nemovitosti, pozemku, domu nebo jeho opravy, či koupi vozidla, vlastního automobilu, ale i různé rekonstrukce, dovolenou na Kanárských ostrovech, vybavení domácností či pobyt pro seniory v nejlepších lázních na světě. Tato hypotéka spadá pod zákon o spotřebitelském úvěru.
Hypotéka bez dokládání příjmů – tento typ v sobě zahrnuje dražší sazby, protože banky nerady poskytují lidem jenom tak bez doložení důkazů o svých příjmech peníze. Je to zřejmě logické, takže částky se pohybují jenom do výše 50% ceny nemovitosti. Může to však být u bank i výjimečně nastaveno jinak.
Americká hypotéka – to jsou bezúčelné hypoteční úvěry, peníze tak nemusíte investovat do dané nemovitosti, ale do jakéhokoliv jiného záměru.
Australská hypotéka – úvěr, kde se vypočítává degresivní úroková sazba. Jde o fakt, že čím vyšší částku na hypotéce si vypůjčíte, tím nižší máte úrokovou sazbu.
Kombinovaná hypotéka – kombinovaná s investičním životním pojištěním. Zde klient splácí bance jenom úroky a zbytek peněz, si dává na produkt IŽP. Tato volba se však v dnešní době už nepoužívá, protože se zde nesou rizika tržní a zároveň kreditní dané banky.
Hypotéka na pronájem – Zde jde o typ hypotéky, který se pořizuje proto, aby se koupila nějaká nemovitost, která bude určená k pronájmu a banka tak může využít takzvaně Buy to let. Což znamená započítání budoucího příjmu z pronájmu. U této možnosti tak můžete k příjmům žadatele o tento typ hypotéky započítat i budoucí příjem právě z pronájmu této budoucí stavby neboli nemovitosti. Často jde o 60% nájemného, které je stanovené externím odhadcem banky. Tento externí odhadce také může odhadovat dopředu, zda tato nemovitost je v dobré lokalitě a jak se bude pronajímat.
Před hypoteční úvěr – tento typ spadá do spotřebitelských úvěrů. Je určen na investování financí do nemovitostí. S tímto souvisí také budoucí hypoteční úvěr, který se následně zřídí. Tato volba je velice vhodná pro ty, kteří nemají k dispozici nemovitost na zástavbu, ale přesto chtějí hypoteční úvěr. Tato možnost tak umožní těmto zákazníkům uskutečnit jejich investiční záměr. S tímto souvisí také překlenutí určitého období, pro které tuto možnost můžete využít. Typickým příkladem je překlenutí mezi převodem družstevního bytu do osobního vlastnictví platné s roční splatností. Zde totiž funguje jenom právo na užívání družstevního bytu, ale tento byt nevlastníte, takže nemáte nemovitost, kterou byste mohli v hypotéce ručit.
Hypotéka s neúčelovou částí – tento úvěr je také kombinace dvou výhod. Zde se týká jedna část účelné částky, tedy jenom peněz, které můžete vložit na investici do nemovitosti. A druhá část je ta, kdy banka vaše financování nesleduje, tedy jde o neúčelovou peněžní částku, která by ovšem měla být spojena s nemovitostí. Často se tak jedná u vnitřního vybavení nemovitosti, kterým chcete zajistit své budoucí bydlení v této nemovitosti. Obyčejně jde o nábytek, osvětlení a podobné věci.

Informace se týkají jen úvěrů, které nejsou spotřebitelské úvěry ve smyslu zákona 257/2016, sb. o spotřebitelském úvěru.

Typy hypotečních úvěrů